近年来国银竞相赴设点,主要是看上当地存放款利差,较其他海外地区丰厚,堪称国银海外金鸡母;虽然银行在当地赚进不少盈餘,但外派当地的银行员却有不为人知的辛苦,一家大型公股银行的行长甚至累到对同事说:「真的不想做了」。

银行派驻柬埔寨行长倦勤的主因令人讶异,因为国情不同,柬埔寨当地民众使用银行帐户的比率很低,因此每到发薪日,一般柬国人民都是领厚厚的现钞,每个月当地的要发薪水,银行员就必须花费半天至一整天的时间,协助台商客户,将大笔金额兑换美元小钞或柬币现钞,算是另类的客户服务。

别小看协助兑换现钞这件事,银行要服务所有当地的台商客户,每个台商客户下面又有非常多员工,银行协助客户兑换小钞这「客户服务」就变得相当吃重。

一名银行主管透露,当地民众普遍没有银行帐户,为了服务当地的台商客户,银行每个月都必须替这些台商客户兑换小面额钞票,方便他们发放薪水。

有些公司是将转入劳工帐户,劳工再透过ATM或直接到银行领现金,有些公司则是会计来银行领钱,会先请银行将面额兑换成小钞,再由其带回公司发放。

银行主管说,为利现金钞票的点算,一般商业银行的营业厅都会设置VIP室,供企业客户点算大量小面额钞票来给付工资,因劳工偏好小面额美元钞票,所以一般中、大型工厂财务人员在银行都要花费3~6小时才能完成作业。

另外,柬埔寨是高度美元化的国家,美金1元兑柬币汇率大约在4,000~4,100之间。目前城市化区域发放薪资仍以美金为主,除军工教人员以柬币支薪外,较少直接发放柬币,但在外省地区,大部份劳工只接受柬币现金,因此台商工厂在外省者,需要向银行提领大量的柬币现钞,又因柬币币值小且多样,的确会花费更多时间在银行,才能做好分包薪资的作业。

「每到发薪日,当地的行员就会很累,因为这件事不能请当地人协助,怕他们拿了钞票就跑掉,只能让台湾派驻当地的银行员亲力亲为,非常累人」,银行主管说。

至于柬埔寨当地的民众习惯领现金,主要有几个原因,首先是当地薪资水准普遍较低,柬埔寨2018年人均GDP为美金1,568元,目前劳动阶级每月平均薪资约美金170~300元,因薪资相对较低导致可支配所得也低,因此发薪日通常会要求领现金以支应日常开销,根本没有多餘的钱存在帐户里。

另外,当地人民不像台湾有很强的储蓄习惯、习惯现金交易,也许是看到实体现金觉得比较有保障,且柬国也不像台湾有存款保险制度,若金融机构发生事情,对客户较无保障。

第三,金融市场尚未发展成熟。因该国金融商品、理财投资较缺乏多元管道,对使用银行帐户意愿自然偏低。

自今年开始,柬国政府规定任何企业对员工薪资每月需分两次发放,或多或少也增加银行端作业程序,柬国政府及金融机构虽积极宣导及鼓励受薪者使用薪资转帐户及ATM提领,但受薪者普遍不相信电子设备所支付的薪资,仍相信亲领现金才是真实,因此成效并未显现。



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