台湾市场特有的「保证给付型」残扶险(又称失能扶助险)近年大受欢迎,寿险业者承诺的「保证给付」月数也越风越高,自一二○个月普遍拉高到一八○个月。但残扶险理赔仅须认定一次就赔到底,被形容成「就算醒来,也继续赔」,所以让再公司赔到受不了,将自明年一月起调高再率因应。

目前市场共有德商汉诺威再保、慕尼黑再保和一家法国再保险公司,承接台湾的残扶险再保业务。据了解,其中一家再保险公司,早在今年九月就通知各大寿险公司,因为理赔损失率扩大,自明年一月起不再接受「保证给付」残扶险新契约再保业务,同时一月起将全面调高既有残扶险再保费率三到五成。

过去几年,残扶险「保证给付」月数越风越高;从最早的十年、共赔一二○个月,拉长到平均十五年、一八○个月,或最长十八年、赔二一六个月。残扶险会赔到让再保业者受不了的关键在,残扶险的理赔认定「只须一次」;若认定属保单条款保障的一到十一级残(多半是一到六级残)保险给付就赔到底。

但是,传统险首次认定理赔后,还会定期检视当事人是否符合失能状况。

寿险业者举例,若民众因癌症处于濒死弥留状态,可能被医院认定为「全残」,此时仅须认定一次,保单就会给付,若被认定为「全残」后一年身故,除首年十二个月给付外,若保证给付一八○个月保单,后面一六八个月,保险公司须照付或一次贴现给家属,同时因当事人过世,还会返还保费或赔一笔身故理赔金。

为了因应明年起再保费率上涨,在今年底前,包括新光、全球及台湾人寿等都已停售部分残扶险保单,远雄人寿因为核保关卡较严格,而且合作的再保公司无大幅涨费率动作,因此无停售动作。

部分公司的残扶险保单也自明年起大改款,不是全面取消保证给付承诺,就是拉高免体检条件;例如将原先七十岁的免体检投保资格,降为五十五岁以上就要体检,并取消原有的「非标准体」投保,凡有「三高」属于次标准体民众,明年可能买不到残扶险。



相关文章